近年来，各地金融机构立足地区实际，发挥行业优势，积极发放金融精准扶贫贷款，为贫困村、贫困户雪中送炭，取得了良好社会效益。不过，笔者最近在对相关金融机构、贫困户的走访中发现，作为惠民之举的扶贫贷款，在发放使用当中尚存在一些问题亟待解决。主要表现在：

　　一是扶贫信贷产品单一，扶贫资金缺乏完善的信贷补偿机制和办法。当前许多金融机构仅限于发放扶贫小额贷款，该种贷款免担保、免抵押，每户贷款数额最高不超过5万元，贷款期限最长3年。这使得个别重点推广的金融扶贫项目，因贷款期限短给贫困户造成了不小的还贷压力。目前，政府对金融精准扶贫尚未出台奖励和补贴办法，缺乏财政风险分担机制，小额扶贫贷款一旦形成不良贷款，短期内无法消化。因此，商业银行在缺乏政策保障的情况下，开展小额金融扶贫贷款畏首畏尾，影响了金融精准扶贫的力度。

　　二是贷款手续繁杂。据调查，贫困户贷款时须填写《小额贷款申请推荐表》，为了证明是建档立卡贫困户，贫困户贷款时要填写《小额贷款申请推荐表》，该表须村委会、乡政府、第一书记等多个部门、环节签字盖章。贫困户往往需要在城里乡下来回跑好几趟，影响扶贫贷款的快捷发放。

　　三是扶贫信息沟通不畅。政府主导的脱贫产业项目相关信息与银行缺乏顺畅的沟通渠道，致使银行对政府好的产业项目无法精准对接，政银企无法形成有效合力。据调查，由于扶贫信息沟通不畅，相关部门没有主动与金融部门合作,搞好工作对接,没有充分考虑扶贫开发的特殊性,并探索出适合本地特点的金融支持扶贫开发工作的新产品、新模式,从而去完善授信模式,拓宽融资渠道。让建立免担保、免抵押的小额扶贫信用贷款制度不能很好地落实。

　　四是金融扶贫相关政策不够明确，贫困群体缺乏有效的担保物，信贷资金获取难度大。笔者在调查中了解到，致使贫困户致贫的原因不外乎因病致贫、因学致贫、要素致贫(即土地、气候、道路等自然条件较差，不利于农户致富)，因此，贫困群体资产及担保能力缺失，扶贫资金承担较大的风险，扶贫对象不容易达到商业银行的信贷政策要求。因此，如何解决贫困户、困难企业的信贷担保方式是目前金融在扶贫工作开展过程中遇到的困难和阻碍。

　　既然扶贫信贷为贫困村、贫困户雪中送炭，那就务必送好。

　　首先，金融机构须优化扶贫产品体系。根据地方经济特点和农户贷款运行规律，设计精准对接扶贫需求的信贷产品，例如推出基础设施扶贫、教育扶贫、电商扶贫、旅游扶贫等特色化扶贫项目，满足多元化的融资需求。探索将土地经营权、集体建设用地使用权、农村集体土地房屋产权逐步纳入抵押范围，为解决贫困户融资难给予助益。

　　其次，强化信息沟通协调。建立和完善人民银行、扶贫、财政、金融等机构参与的脱贫攻坚金融服务工作联动机制，加强政策互动、工作联动和信息共享。相关金融机构可积极对接当地扶贫办、人民银行的扶贫信息系统，以此简化放贷手续，提高放贷效率。

　　最后，确保相关政策、机制的完善与落实。对于风险补偿金落实不到位的地区，当地政府要统筹协调，足额拿出财政资金，按照与金融机构约定的风险分担比例，做好扶贫信贷的风险补偿。同时，后续有关财政贴息政策、金融精准扶贫所涉的制度空白，各级政府及人民银行、金融监管部门亦应尽快补充完善。 (任振宇)